Пролонгація чи новий кредит: що реально дешевше, коли грошей нема
Ситуація знайома: день платежу ближчає, а грошей нема. Перше, що спадає на думку, — взяти новий кредит, щоб закрити старий. Але МФО часто пропонує інший варіант — пролонгацію, тобто продовження терміну позики. І тут починається плутанина: що вигідніше? Розберімось без зайвого пафосу, на простих прикладах.
Що таке пролонгація і як вона працює
Пролонгація — це коли ви домовляєтесь із кредитором продовжити термін повернення грошей. Ви не гасите тіло кредиту і відсотки, а просто переносите дату платежу на пізніший час. Зазвичай це коштує відсотків за новий період, а іноді й комісії за саму послугу.
Важливо розуміти: пролонгація не скасовує ваші зобов’язання. Ви просто купуєте час. Питання лише в тому, скільки цей час коштує і чи не дешевше було б взяти новий кредит.
Схвалюють найчастіше сьогодніПорахуємо на прикладі 5000 гривень
Уявімо, що ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день (це типова ставка для МФО). Через місяць ви маєте повернути 6500 грн (5000 тіло + 1500 відсотків). Грошей нема. Що робити?
- Пролонгація: ви платите, наприклад, 1500 грн за новий місяць (або ця сума додається до боргу). Через 30 днів ви все одно винні 6500 грн. Якщо пролонгуєте ще раз — знову 1500 грн. За 3 місяці пролонгацій ви заплатите 4500 грн лише за відсотки, а борг не зменшиться.
- Новий кредит: ви берете 6500 грн в іншій МФО, щоб закрити першу. Якщо ставка та сама (1% на день), через 30 днів ви винні 8450 грн. Виглядає дорожче? Але якщо ви берете новий кредит на 30 днів і встигаєте закрити його вчасно — ви платите лише 1950 грн відсотків, а не 1500 за пролонгацію, але борг зникає.
Суть у тому, що пролонгація — це відсотки без кінця. Новий кредит — це одноразова переплата, якщо ви впевнені, що за місяць зможете віддати.
Коли пролонгація вигідніша
Є ситуації, коли пролонгація справді рятує. Наприклад, якщо вам потрібно всього кілька днів до зарплати. Або якщо ви розумієте, що новий кредит вам можуть не дати через погану кредитну історію. Також пролонгація не створює нову позику в вашій історії, що може бути плюсом для майбутніх звернень.
Але зверніть увагу: деякі МФО встановлюють обмеження на кількість пролонгацій. Після 2-3 разів вони можуть відмовити, і тоді ви опинитесь у глухому куті з боргом, що росте.
Коли новий кредит — розумний крок
Новий кредит має сенс, якщо ви точно знаєте, що за місяць зможете його закрити. Наприклад, ви чекаєте премію, продаж чи інший дохід. Головне — не потрапити в пастку: не беріть новий кредит, якщо не впевнені на 100%.
Ще один варіант — рефінансування. Деякі МФО пропонують перекредитування на пільгових умовах: знижену ставку або більший термін. Це може бути вигідніше, ніж пролонгація. Але уважно читайте умови: іноді «пільговий» кредит виявляється дорожчим через приховані комісії.
Що робити, щоб не переплачувати
- Порахуйте обидва варіанти. Візьміть калькулятор і порахуйте, скільки ви заплатите за пролонгацію до кінця року і скільки за новий кредит. Зазвичай пролонгація обходиться дорожче, якщо тягнути довго.
- Перевірте умови пролонгації. Запитайте, чи є комісія за продовження, чи змінюється ставка. Іноді МФО підвищує відсотки після першої пролонгації.
- Оцініть свої фінансові можливості. Якщо через місяць грошей точно не буде, пролонгація лише відтермінує проблему. Краще шукати інші джерела: зайняти в друзів, продати зайве.
- Подумайте про кредитну історію. Часті пролонгації можуть зіпсувати вашу репутацію в очах банків. Вони бачать, що ви постійно переносите платежі, і можуть вважати вас ненадійним.
У підсумку: пролонгація — це знеболювальне, а новий кредит — операція. Якщо проблема короткочасна, пролонгація допоможе. Якщо ж ви бачите, що не виберетесь найближчим часом, краще разів закрити борг новим кредитом і більше не повертатися до цієї історії. Але найкраще — уникати ситуацій, коли ви мусите обирати між двома злами. Плануйте бюджет так, щоб кредити були лише для невідкладних потреб, а не для латання дірок.
Схвалюють найчастіше сьогодні