Пролонгація vs новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: підходить дата платежу, а грошей нема. МФО в цей момент пропонує два шляхи: пролонгація (продовжити термін) або новий кредит, щоб погасити старий. Здається, що обидва варіанти — про одне й те саме. Але різниця в переплаті може бути в рази. Давайте розберемося, що вигідніше саме у вашій ситуації.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли МФО дає вам додатковий час, щоб повернути борг. Ви не платите всю суму одразу, а лише відсотки за новий період. Зазвичай це 30 днів.

Звучить просто, але уважно читайте умови. Часто за пролонгацію беруть фіксовану плату — наприклад, 25% від суми кредиту. Якщо ви брали 5000 грн, то за продовження доведеться заплатити 1250 грн. І це не зараховується в основний борг — ви лише відсуваєте платіж.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: як він працює

Інший варіант — взяти новий кредит, щоб закрити старий. Це називається рефінансуванням. Ви берете, скажімо, 6000 грн, щоб погасити попередні 5000 грн + відсотки, і починаєте платити за новим графіком.

Здається, що це вигідніше, бо ви не платите штраф за пролонгацію. Але не забувайте: новий кредит — це нові відсотки, і вони можуть бути не такими низькими, як у першому. Плюс, якщо ви берете в іншій МФО, вам можуть дати меншу суму, і ви все одно не закриєте старий повністю.

Що дешевше: рахуємо на пальцях

Візьмемо приклад: кредит 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через місяць ви маєте повернути 6500 грн (5000 + 1500 відсотків). Грошей нема.

• Пролонгація: платите фіксовану плату, наприклад 25% від суми — це 1250 грн. Борг лишається 6500, але ви отримуєте ще 30 днів. Якщо через місяць знову не буде грошей, платите ще раз.
• Новий кредит: берете 6500 грн, щоб закрити старий. Якщо МФО дає таку суму під 1% на день, то через 30 днів ви маєте повернути вже 8450 грн. Переплата — 1950 грн.

У цьому випадку пролонгація дешевша. Але якщо МФО пропонує пролонгацію за 40% від суми (2000 грн), а новий кредит — під 0,5% на день (переплата 975 грн), то вигідніше брати новий. Тому завжди рахуйте, а не вгадуйте.

Приховані підводні камені

Перш ніж обирати, зверніть увагу на кілька речей, про які МФО замовчують.

• Пролонгація може бути необмеженою, але кожна — це плата. Через 3-4 продовження ви можете заплатити більше, ніж сам кредит.
• Новий кредит — це новий запит у бюро кредитних історій. Забагато запитів псують вашу історію, і наступного разу вам можуть відмовити.
• Деякі МФО пропонують «пільговий період» — безкоштовну пролонгацію на 7-14 днів. Якщо ви впевнені, що за цей час знайдете гроші, це найкращий варіант.
• При рефінансуванні в іншій МФО уважно читайте, чи не буде комісії за переказ. Іноді вона з'їдає всю вигоду.
• Якщо ви прострочили платіж хоча б на день, відсотки можуть зрости в рази. Тому дзвоніть у МФО заздалегідь, до дати платежу, і домовляйтеся.

Коли пролонгація — єдиний вихід

Якщо ви розумієте, що через місяць грошей усе одно не буде, а новий кредит вам не дадуть (погана історія або дохід не підтверджений), пролонгація — це спосіб уникнути прострочення. Так, ви переплатите, але збережете кредитну історію чистою. А прострочення — це набагато гірше: штрафи, дзвінки колекторів, погіршення історії.

Як швидко порахувати, що вигідніше

Зробіть так: зайдіть на сайт МФО, де ви брали кредит, і знайдіть умови пролонгації. Порахуйте, скільки ви заплатите за продовження. Потім зайдіть на калькулятор іншої МФО (або своєї, якщо вона дає новий кредит) і порахуйте переплату за новий кредит на суму, яку треба погасити. Порівняйте. Той варіант, де менша переплата, — ваш.

І головне: не мовчіть. Якщо ви розумієте, що не встигаєте, зателефонуйте в МФО до дати платежу. Часто можна домовитися про індивідуальний графік або безкоштовну відстрочку. МФО не хоче втрачати гроші, тому йде назустріч тим, хто не ховається.