Дострокове погашення: коли воно реально економить, а коли — порожня трата

Ви взяли мікрокредит, а за тиждень з’явилися гроші. Здавалося б, усе просто: закрити борг достроково — і не платити відсотки за решту днів. Але насправді з достроковим погашенням не все так однозначно. В одних ситуаціях воно рятує ваш гаманець, в інших — ви просто даруєте МФО свої гроші.

Розберімося, коли варто бігти гасити кредит раніше, а коли — краще зачекати.

Як нараховуються відсотки: головне, що треба знати

У мікрокредитах відсотки нараховуються щодня на фактичну суму боргу. Якщо ви взяли 5000 гривень на 30 днів під 1% на день, то за весь термін переплата становитиме 1500 гривень. Якщо ж ви закриєте борг на 10-й день, ви заплатите лише 500 гривень відсотків — економія 1000 гривень.

Але тут є нюанс: не всі МФО працюють за такою схемою. Деякі компанії встановлюють мінімальний строк користування кредитом (наприклад, 15 днів) або беруть комісію за дострокове погашення. Тому перед тим як тішитись економією, уважно перечитайте договір.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення — це реальна економія

• Ви гасите кредит у перші дні після отримання. Якщо ви взяли гроші на тиждень, а змогли повернути через 2 дні, ви заплатите відсотки лише за ці 2 дні, а не за весь тиждень.
• У договорі немає прихованих комісій за дострокове погашення. Більшість легальних МФО не беруть штрафів за це, але перевірити варто завжди.
• Ви плануєте знову взяти кредит у цій же компанії. Своєчасне дострокове погашення покращує вашу кредитну історію — і наступного разу вам можуть запропонувати більший ліміт або меншу ставку.

Коли дострокове погашення — це порожня трата грошей

• Ви гасите кредит за кілька днів до кінця строку. Якщо до закінчення терміну залишилося 2-3 дні, а відсотки вже нараховані за весь місяць, дострокове погашення не зменшить переплату — ви просто віддасте ту саму суму, але раніше.
• У договорі є комісія за дострокове погашення. Деякі МФО (особливо ті, що працюють із довгими кредитами) беруть фіксовану плату за те, що ви закриваєте борг раніше. Ця комісія може з’їсти всю економію.
• Ви берете новий кредит, щоб погасити старий. Це називається рефінансуванням, і воно майже завжди збільшує ваш борг, бо ви платите відсотки за двома кредитами одночасно.

Як порахувати, чи варто поспішати з погашенням

Зробіть простий розрахунок перед тим, як іти гасити кредит:

1. Подивіться в договорі, скільки відсотків ви вже маєте заплатити на день дострокового погашення (це буде в графіку платежів або в особистому кабінеті).
2. Додайте до цієї суми можливу комісію за дострокове погашення.
3. Порівняйте з тим, скільки ви заплатили б, якби чекали до кінця строку.

Якщо різниця менша за 50-100 гривень — сенсу поспішати немає. Краще залиште ці гроші на непередбачені витрати, а кредит погасіть у звичайному режимі.

Порада, яка збереже ваші нерви та гроші

Якщо ви вирішили гасити кредит достроково, робіть це не через особистий кабінет автоматично, а спершу зателефонуйте в підтримку МФО та уточніть точну суму для повного закриття. Вона може відрізнятися від тієї, що ви бачите в застосунку, бо відсотки нараховуються щогодини. А ще збережіть підтвердження платежу та переконайтеся, що кредит справді закритий — попросіть довідку про відсутність заборгованості.