Не встигаєте платити? Одна цифра покаже, що дешевше — пролонгація чи новий кредит

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж уже сьогодні. У застосунку дві кнопки — «пролонгувати» і «взяти новий кредит». Обидві виглядають як порятунок. Але одна з них може коштувати вам значно дорожче — і не завжди це та, що здається.

Що таке пролонгація і за що ви платите

Пролонгація — це коли ви не гасите тіло кредиту, а лише продовжуєте строк. Кредит залишається живим, прострочення не виникає, кредитна історія не псується. Звучить добре, поки не подивитися, скільки це коштує.

За пролонгацію МФО зазвичай бере комісію. Її розмір залежить від строку та умов конкретної компанії. Важливо: комісія за пролонгацію майже ніколи не зменшує тіло боргу. Ви платите гроші, а сума, яку винні, залишається тією ж. Тобто ви купуєте час, а не рухаєтесь до закриття кредиту.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: де тут пастка

Ідея «візьму новий, ним закрию старий» виглядає логічно. Але на практиці ви просто подовжуєте борг і додаєте до нього нові відсотки. Якщо новий кредит видають під іншу ставку або з іншими умовами, загальна сума до повернення може вирости.

Плюс є нюанс, про який рідко пишуть: кожна нова заявка — це новий запит у бюро кредитних історій. Якщо ви кидаєтесь подавати заявки в кілька МФО поспіль, це може знизити ваші шанси на схвалення наступного разу.

Як порахувати за 10 хвилин, що дешевше саме вам

Не потрібні формули з підручника. Достатньо виписати на аркуші чотири цифри.

• Залишок тіла боргу — скільки ви винні зараз, без відсотків.
• Сума, яку заплатите за пролонгацію — комісія, яку показує застосунок.
• Сума, яку віддасте за новий кредит — не тільки тіло, а й усі відсотки до кінця строку.
• Дата, коли з'являться гроші — зарплата, підробіток, повернення боргу.

Тепер порівняйте: якщо комісія за пролонгацію менша за переплату по новому кредиту — пролонгація дешевша. Якщо навпаки — рахуйте далі.

Коли пролонгація — це вихід, а коли — пастка

Пролонгація має сенс, якщо ви точно знаєте, коли отримаєте гроші, і цей строк короткий. Наприклад, зарплата через три дні. Тоді ви платите комісію один раз і закриваєте кредит без прострочення.

Але якщо ви пролонгуєте вдруге, втретє, вчетверте — це тривожний дзвінок. Ви вже заплатили комісій більше, ніж становило тіло боргу, а сам борг не зрушив. У такій ситуації пролонгація перетворюється на найдорожчий спосіб нічого не вирішити.

Новий кредит може бути вигідним, якщо ви берете його під меншу ставку і одразу закриваєте старий. Але якщо ви просто берете новий, щоб покрити старий і ще трохи витратити — ви не вирішуєте проблему, а відкладаєте її.

Що зробити сьогодні, поки час не пішов

1. Порахуйте, скільки коштує пролонгація і скільки — новий кредит. Випишіть цифри, не тримайте в голові.
2. Подивіться, чи є в договорі умова про пролонгацію і скільки разів її можна зробити.
3. Якщо розумієте, що не встигаєте, — зв'яжіться з МФО до дати платежу, а не після. Це завжди вигідніше, ніж чекати прострочення.
4. Не подавайте кілька заявок на новий кредит одночасно. Кожна заявка — це запит у бюро, і це може зашкодити.

І головне: обидва варіанти — це інструменти, а не вирок. Якщо ви розумієте цифри й дієте до того, як виникло прострочення, у вас є вибір. Якщо тягнути до останнього — вибору не залишиться.