Дострокове погашення: коли ви економите, а коли платите більше

Ви позичили гроші до зарплати, а тепер маєте вільну сотню-дві і хочете швидше закрити борг. Здавалося б, дострокове погашення — це завжди добре: менше боргу, менше відсотків. Але насправді все не так однозначно. Іноді дострокове погашення справді економить ваші гроші, а іноді ви просто даруєте їх кредитору. Давайте розберемося, як зрозуміти, що вигідно саме вам.

Коли дострокове погашення економить гроші

Головне правило: ви економите, якщо відсотки нараховуються на залишок боргу. Тобто чим швидше ви зменшите тіло кредиту, тим менше відсотків набіжить. Це стосується більшості мікрокредитів, де щоденна ставка нараховується на фактичну суму заборгованості.

Наприклад, ви позичили 5000 грн на місяць під 1% на день. Якщо повернете на 10-й день, то заплатите відсотки лише за 10 днів, а не за 30. Різниця може сягати тисячі гривень. У такому разі дострокове погашення — це реальна економія.

Також вигідно гасити достроково, якщо у вас є прострочення і щодня набігає пеня. Чим швидше ви закриєте борг, тим менше штрафів накопичиться.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 360 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення не дає вигоди

Буває, що ви платите фіксовану суму відсотків незалежно від того, коли повернете гроші. Наприклад, у договорі прописано: «відсотки за користування кредитом за весь строк» — і вони не перераховуються при достроковому поверненні. Тоді ви просто віддаєте ті самі гроші, але раніше, і нічого не економите.

Ще один випадок — комісія за дострокове погашення. Деякі кредитори встановлюють штраф за дострокове повернення. Якщо цей штраф більший за економію на відсотках, то ви тільки втратите.

Також не варто достроково гасити кредит, якщо ці гроші вам потрібні на щось важливіше (наприклад, на лікування чи оренду), а кредит ви можете обслуговувати за графіком. Краще мати запас готівки, ніж закрити кредит і потім знову позичати під вищі відсотки.

Як порахувати вигоду за 5 хвилин

Візьміть свій кредитний договір і знайдіть три речі: суму боргу, ставку (у відсотках за день чи місяць) і умови дострокового погашення. Далі дійте за таким алгоритмом:

• Порахуйте, скільки відсотків ви заплатите, якщо будете платити за графіком до кінця.
• Порахуйте, скільки відсотків заплатите, якщо повернете борг достроково (наприклад, через 10 днів).
• Дізнайтеся, чи є комісія або штраф за дострокове погашення.
• Відніміть від першої суми другу і відніміть комісію. Якщо результат додатний — ви економите.

Наприклад, борг 5000 грн, ставка 1% на день, ви плануєте повернути через 10 днів. За графіком за місяць ви заплатите 1500 грн відсотків. Достроково — 500 грн. Економія 1000 грн. Якщо комісія за дострокове погашення, скажімо, 200 грн, то чиста вигода — 800 грн.

Що перевірити перед достроковим погашенням

Ось короткий чек-лист, який допоможе не помилитися:

• Прочитайте в договорі розділ про дострокове погашення: чи передбачено перерахунок відсотків.
• Запитайте у підтримки, чи є комісія за дострокове повернення.
• Уточніть, як саме подавати запит на дострокове погашення (через додаток, гарячу лінію чи відділення).
• Попросіть надати точну суму до сплати на дату дострокового погашення.
• Після оплати візьміть довідку про закриття кредиту.

Якщо у вас кілька кредитів, спочатку гасите той, де найвища ставка і де відсотки нараховуються на залишок. Це дасть максимальну економію.

І пам'ятайте: дострокове погашення — це інструмент, а не обов'язок. Якщо ви не впевнені, краще порахуйте все спокійно, можливо, навіть за допомогою кредитного калькулятора на сайті МФО. Головне — не поспішайте віддавати гроші, якщо це не приносить вам користі.