Дострокове погашення: коли воно економить гроші, а коли — ні

Ви взяли кредит у МФО і тепер думаєте: чи варто погасити його достроково? Здається, що чим швидше позбудетеся боргу, тим краще. Але насправді дострокове погашення може бути як вигідним, так і збитковим. У цій статті розберемо, коли воно економить ваші гроші, а коли ви просто даруєте їх МФО.

Як нараховуються відсотки в МФО

Більшість МФО використовують просту схему: відсотки нараховуються на залишок основного боргу щодня. Тобто, якщо ви позичили 10 000 грн під 1% на день, то за кожен день користування грошима ви платите 100 грн. Якщо ви повернете частину боргу раніше, то наступні відсотки будуть нараховуватися вже на меншу суму. Це означає, що дострокове погашення може зменшити загальну переплату.

Але є нюанс: деякі МФО встановлюють мінімальний термін користування кредитом, наприклад, 7 або 14 днів. Якщо ви погасите кредит раніше, вам все одно доведеться заплатити відсотки за цей мінімальний термін. Тому уважно читайте договір.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли дострокове погашення економить гроші

Дострокове погашення має сенс, якщо ви платите відсотки за фактичний час користування грошима і немає штрафів за дострокове погашення. У такому разі чим швидше ви повернете борг, тим менше відсотків набіжить. Особливо це актуально для великих сум і тривалих термінів.

Наприклад, ви позичили 20 000 грн на 30 днів під 0,8% на день. За місяць ви заплатите 4 800 грн відсотків. Якщо ви повернете кредит через 10 днів, то відсотки становитимуть лише 1 600 грн. Економія — 3 200 грн. Це реальні гроші, які залишаться у вас.

Коли дострокове погашення невигідне

Іноді дострокове погашення не тільки не економить, а й призводить до зайвих витрат. Ось кілька випадків:

• У договорі прописана фіксована сума відсотків за весь термін. Тоді дострокове погашення не зменшить переплату — ви все одно заплатите всю суму відсотків.
• Є штраф за дострокове погашення. Деякі МФО стягують комісію за дострокове повернення кредиту. Тоді економія на відсотках може бути меншою за штраф.
• Ви плануєте взяти новий кредит найближчим часом. Якщо ви достроково погасите поточний кредит, а потім візьмете новий, ви можете втратити знижку або пільговий період, який надавався при першому кредиті.
• Кредит взято під 0% або з мінімальною ставкою в рамках акції. У такому разі дострокове погашення не дасть відчутної економії, але позбавить вас можливості користуватися дешевими грошима.

Як перевірити, чи вигідно вам дострокове погашення

Перед тим як ухвалити рішення, зробіть простий розрахунок. Візьміть договір і знайдіть:

• Як нараховуються відсотки: щодня на залишок чи фіксовано за весь термін.
• Чи є штраф за дострокове погашення.
• Чи є мінімальний термін користування кредитом.

Якщо відсотки нараховуються щодня на залишок і немає штрафів, то дострокове погашення майже завжди вигідне. Якщо ж відсотки фіксовані або є штраф, порахуйте, чи не втратите ви більше, ніж зекономите.

Також врахуйте свою кредитну історію. Дострокове погашення зазвичай позитивно впливає на неї, але якщо ви погасите кредит занадто швидко (наприклад, за день), деякі МФО можуть розцінити це як нестабільну поведінку. Втім, це трапляється рідко.

Підсумок

Дострокове погашення — це інструмент, який може зекономити вам гроші, але тільки якщо ви розумієте умови свого кредиту. Завжди читайте договір, звертайте увагу на схему нарахування відсотків і наявність штрафів. Якщо все сприятливо — сміливо погашайте достроково. Якщо ні — можливо, краще дотримуватися графіка платежів.